¿Que es una tarjeta de crédito y como funcionan?
Muchos de nosotros vimos utilizar una tarjeta de crédito mucho antes de tener una. Ver a alguien usar una tarjeta de crédito puede crear una ilusión. Alguien pasa su tarjeta y sale con su compra sin haber pagado con dinero. Sin embargo, la realidad es que si hay que pagar por el producto o servicio que se adquirió; la diferencia esta en que se pagara después.
¿Que es una Tarjeta De Crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta plástica que nos da acceso a un limite de crédito que el emisor o banco nos ha dado. El limite de crédito es como un préstamo. Pero no es un préstamo donde se nos entrego la totalidad en efectivo, mas bien es uno donde el banco nos deja utilizar tanto como queremos del préstamo (o crédito) en un espacio definido de tiempo y podemos utilizar y reutilizar este préstamo tantas veces como queremos siempre y cuando vayamos pagando lo que hemos utilizado.
¿Como funcionan las tarjetas de crédito?
Muchas cosas pasan sin que nos demos cuenta durante cada transacción de una tarjeta de crédito. Cuando pasamos nuestra tarjeta de crédito para hacer una compra la terminal (POS) del comercio le pregunta al emisor de la tarjeta de crédito si la tarjeta es valida y si tiene suficientes fondos disponibles para esa compra. El emisor responde con un mensaje diciendo si la transacción ha sido aprobada o declinada. Si es aprobada podemos tomar nuestros productos o servicios.
Cada vez que hacemos una compra nuestro crédito disponible baja en la misma cantidad del monto de la compra. Si tenemos un limite de crédito de $100 y hacemos una compra por $25 esto nos deja con un crédito disponible de $75. Esto también quiere decir que le debemos $25 al banco emisor de la tarjeta. Si hacemos otras compras por un valor de $50 antes de pagarle los $25 que ya le debemos al banco nos quedamos en una situación donde nos quedan $25 disponibles de crédito y una deuda de $75 con el banco.
La diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo bancario es que el total del limite de crédito en la tarjeta de crédito vuelve a estar disponible en el momento en que paguemos el total adeudado. Siguiendo con el ejemplo si pagamos los $75 que debemos volvemos a tener un crédito disponible de $100.
Podemos repetir el proceso de utilizar el total del crédito disponible cuantas veces queramos siempre y cuando estemos pagando lo adeudado en el tiempo establecido.
¿Cual es el costo de utilizar el crédito disponible de las tarjetas de crédito?
Hemos mencionado que una tarjeta de crédito nos da acceso a un monto disponible para compras: Nuestro limite de crédito. También anotamos que este limite de crédito es como un préstamo que nos ha dado el banco. Este préstamo al igual que todo préstamo bancario debemos pagarlo. El banco emisor de la tarjeta de crédito nos da un tiempo especifico para pagar la totalidad de lo que hemos gastado antes de que nos empiece a cobrar intereses.
El periodo de tiempo que tenemos para pagar antes que nos empiecen a cobrar intereses se le conoce como periodo de gracia. Este tiempo es típicamente entre 20 y 25 días. Si no pagamos el total de lo adeudado antes que finalize el periodo de gracia se nos hará unos cargos financieros a nuestra tarjeta de acuerdo a lo establecido en el contrato de la tarjeta de crédito. Estos cargos financieros están calculados en base a la tasa de interés del contrato y el balance que este pendiente de pagar.
La tasa de interés es la tasa anual que pagamos por utilizar el dinero que nos prestaron en nuestra tarjeta de crédito. Las tasas de interés de nuestra tarjeta de crédito por lo general esta basadas en las tasas de intereses del mercado, nuestro record crediticio y el tipo de tarjeta de crédito que tengamos.
Si queremos evitar pagar intereses debemos pagar el total de lo que hemos gastado en nuestra tarjeta de crédito antes de que finalice el periodo de gracia (fecha maxima de pago). El banco emisor de la tarjeta de crédito no nos obliga a pagar el total de lo que le debemos, pero si debemos hacer el pago mínimo antes de la fecha maxima de pago (periodo de gracia) para evitar que nos carguen penalidades por pagos tarde.
Importante notar que solo estar haciendo el pago mínimo es la forma mas lenta y más costosa de pagar lo adeudado en la tarjeta de crédito.
Revisando tu estado de cuenta.
Cada mes el banco emisor de nuestra tarjeta de crédito nos enviara nuestro estado de cuenta. El estado de cuenta contiene información tal como el monto del pago mínimo, las fechas de corte y la fecha maxima de pago. Adicionalmente incluye una lista con las transacciones que hemos hecho con nuestra tarjeta de crédito desde el ultimo estado de cuenta. Es una buena practica revisar estas transacciones para asegurarnos que todas las transacciones fueron hechas por nosotros y que no hay discrepancias con lo que se nos cobro en los diferentes comercios. Debemos también de revisar que se haya acreditado correctamente el monto de nuestro ultimo pago de la tarjeta de crédito. Si hay cargos hechos por el banco que agregaron a nuestra cuenta debemos revisar que estos son correctos y de no serlo así debemos gestionar con el banco el retiro de estos.